保险理赔（创意图） 来源：摄图网

有人因为用自己医保卡，为母亲买过降压药，在自己生病后需要向保险公司申请理赔时，却因为“投保时隐瞒高血压病史”而遭拒赔。明明他自己没有高血压，只是医保卡有过买降压药的记录。

此类案件并不少见！我们知道，作为保险公司查询既往病史的重要依据之一，医保卡的信息非常重要，“医保卡不要借给别人使用”是不少代理人提示投保人的一个关键信息。

不过，每日经济新闻记者了解到，一些地区已有规定，家人可以共享医保卡。

今年2月26日，四川省人力资源和社会保障厅网站发布《四川省医疗保障局等四部门关于完善城镇职工基本医疗保险个人账户使用有关政策的通知》政策解读，扩大医保个人帐户使用人群：个人账户资金除职工本人使用外，扩大到其配偶、夫妻双方父母、子女使用，实现家庭成员互助共济。 

随着医保卡使用范围放宽，保险公司将如何辨别医保卡内信息，作为合理的理赔依据？消费者在使用医保卡、投保及申请理赔时，还有什么注意事项，每日经济新闻记者采访保险业人士，给上述问题以解答。

“医保卡余额本身是客户的财产。保险公司主要关注的是客户的身体健康情况，是否如实进行健康告知，以及在医院是否有过就诊记录。发票上，就诊人姓名和持卡人姓名分开列就没问题。” 一位险企内部人士对每日经济新闻记者表示。

以四川的医保新政为例，医保卡可以跟家人一起分享使用，但在四川医院就诊，家里人使用家庭成员医保卡的时候，在发票上会同时显示患者的姓名及持卡人的姓名，以作区别。这样的话，医保卡的信息就不会记到持卡人的就诊记录里。

每日经济新闻记者注意到，不仅是四川省，还有其他地区也早有亲属共享医保卡的相关规定。

2016年7月5日，《浙江省人力资源和社会保障厅等4部门关于进一步调整完善职工基本医疗保险个人账户有关政策的通知》发布，推动个人账户家庭共济：个人账户历年结余资金可用于支付参保人员配偶、子女、父母等近亲属的医疗保障费用，实现家庭成员之间共济互助。

健康告知就是指各个保险公司在接受客户投保申请前，需要填写或确认的，关于被保险人健康情况的真实告知，如实的健康告知是保险消费者的法定义务。 

除却法律规定，原保监会还专门发布风险提示，告诉投保人在投保时，要正确告知保险公司健康状况。 

“告知的形式是询问回答告知，投保人告知的范围仅限于保险人提出询问的部分（即健康问卷内容），未询问部分无需主动告知。”慧择保险理赔中心负责人左申洋对每日经济新闻记者说，如实告知原则就是不问不答，有问必答，认真、如实回复保险公司健康告知问卷中的问题。

事实上，一般产生理赔纠纷的原因，大部分是因为未如实告知。具体而言有三方面：1、投保人未如实告知致使合同无效，保险公司根据未如实告知的恶劣程度解约退费，或者解约不退费；2、被保险人的病症未达到重疾标准，例如脑中风后遗症需要满足一定条件，有些保单不保障原位癌，客户的癌症属于原位癌等；3、未仔细阅读条款。若是健康告知最终没有通过也不用着急，还可以走核保来争取投保的机会。例如智能核保、人工核保、预核保等。智能核保通不过的情况下，尝试人工核保依然有可能会买到保险。

一般而言，在健康告知中的既往病症中，会包含“慢性活动性肝炎”“5年内是否住院”等内容，消费者需要确认被保险人没有相关情形。但对于很多投保人而言，很多时候自己不确定是否有相关疾病、或者缺少相关医学知识无法判断，而并非是出于恶意骗保。

比如常见的甲状腺结节、乳腺结节，在健康告知问题里，虽然没有直接提及该结节，但一般都会提及性质不明的肿瘤或肿块，实际上，这已经涵盖甲状腺结节或者乳腺结节。

就此，业内人士告诫，切莫怀着侥幸的心理，认为投保成功届时就一定会理赔。及时拨打保险公司客服电话确认是否符合要求是明智之举。

对于此前既往病史属于误诊的情形，专家指出，这就需要医生开具误诊证明，但很可能在投保前会被保险公司要求增加体检。