第一财经专访水滴保杨光：让80周岁的老年人也能(3)

　　第二、覆盖人群越来越广。因为互联网不受地域限制，能够辐射到更多之前保险公司线下销售团队没有覆盖到这部分人群。一方面，随着渠道越来越下沉，会触及到更多三四五线城市居民，帮助他们普及保险消费观念和购买意识。另外一方面，也会触及到年轻的消费者，消费群体越来越年轻化一定是一个趋势。

　　5、为一家互联网保险平台的经营者，您对于那类险种更加看重？目前更看好哪一类险种和产品的发展？

　　对于我个人来说没有特别看重的险种。因为用户是由不同类型的家庭构成的，他们的健康程度和收入水平都不一样，所以保障需求也会非常的不同，各个类型的险种都会有它存在的自身价值和意义。

　　但是从我们平台销量结果以及我了解到的其它互联网三方平台的销量结果来看，健康险在线上消费占比是较大的。从供给角度出发，用户需求决定了市场的风向，目前健康险市场的供给竞争比较激烈，而且产品的迭代速度非常快。从需求的角度出发，现在人们生活水平和健康程度逐年在变化，大家收入越来越高，但可能健康程度没有随着收入的增长而增长，所以用户对健康险的需求也在逐渐的变化中。

　　无论从供给还是需求角度来讲，健康险都是相对比较动态的、快速迭代的现成品类，我们叫做相对非标品类。这种类型一定是在互联网渠道上最适合的，坦率说重疾险在供给角度来讲可变化的空间不大，但对于医疗险来说，每个人在不同阶段对产品的需求也不一样。举个简单例子：比如今年我的收入水平没有达到一定程度，更多选择的可能是那些只针对公立医院的报销比例相对比较低的产品；明年我的收入水平有一定的提升，另外自身健康程度也发生了一些变化，对医疗的需求更多了，同时家庭背景也可能有些改变，比如多了孩子。那么我对于健康险的需求跟去年就会完全不一样。用户的需求发生了变化，相应的供给也应该发生变化，这种用户大数据的运用也是互联网保险平台善于把握的。

　　6、在你的理解当中什么样的产品可以被称为好产品？

　　我们公司一直强调的理念是说，好的产品=“以客户为中心+高性价比”。保险产品本质上是属于金融类型的产品，它的设计核心在于如何合理地管理风险，在此基础之上，我们最关心的是如何最大程度地让用户在保险获益。

　　首先，就是以用户为中心。因为每个用户需求都不一样，如果你不能精准判断用户的需求，推荐给他一个并不符合当下核心诉求的产品，那也不是最好的产品。

　　另外，高性价比并不代表我们一味的追求低价，因为有的时候追求绝对的低价可能会损害用户的权益。因为每个相应的产品都会有相应的定价，如果一味的追求低价，那么用户拿到的保障范围和服务一定也是最低的。所以高性价比并不代表绝对的低价，而是指在一定范围内，用户购买产品后所得到的权益和保障范围是价值最大化的，只有这样的产品才能称为高性价比。

　　7、对于消费者来说，用户从线上购买保险产品和线下购买保险有什么不同？

　　我理解，有几个核心优势：第一、产品性价比更高。首先，互联网保险平台会选择和不同的保险公司合作，每家平台为了保证自己的竞争优势都会选择最好的产品，所以线上产品用户的选择性更高；其次，作为第三方保险销售平台，会比较注重用户的感受，在产品描述上也会更为客观，不会做任何人为的销售误导，不会让用户买后悔，也不会有过强的消费导向。这也是中介机构和销售团队之间比较大的区别。

　　第二、操作更加规范。线下购买保险的时候，用户和代理人之间一系列的沟通过程可能不会被严谨地记录下来。但在线上购买的过程中，包括页面的操作和问题的咨询等，都会被如实地记录，这在将来追诉责任的时候是对用户权益的一个非常好的保障。

　　第三、服务更加方便。比如我们水滴保，正在非常广泛和快速的建立起平台服务能力，用户在进行产品购买或者是保险决策的时候，基本遇到任何问题都能够被在线服务人员快速的解答。同时，理赔方面，互联网保险的理赔也是站在用户角度，会针对用户提供专属的理赔服务。

　　8、消费者在选购互联网保险产品的时候应该注意哪些问题？

　　首先，消费者应该明白保险都有哪些分类，再根据自身的条件决定购买什么样的产品。典型的保险分类包括重疾险、医疗险、意外险和寿险等，不同类型产品的保障范围都会有一定的差异。用户在做保险筛选的时候，最应先明确需要购买什么类型的产品，以及这种类型产品到底保障的是什么。